En Colombia existen dos regímenes de pensión: el de prima media con prestación definida (Colpensiones), donde la pensión depende de las semanas cotizadas y del ingreso base de liquidación, y el de ahorro individual (AFP), donde depende del saldo acumulado. Elegir mal el régimen o dejar lagunas de cotización tiene consecuencias que aparecen décadas después.
Requisitos y cálculo en cada régimen
- Prima media: 1.300 semanas cotizadas y edad de 57 años (mujeres) o 62 (hombres). La pensión va del 55 % al 80 % del ingreso base de liquidación de los últimos 10 años, según semanas.
- Ahorro individual: se pensiona quien acumule un capital suficiente para financiar una pensión de al menos el 110 % del salario mínimo; si no lo logra y cumple 1.150 semanas, accede a la garantía de pensión mínima.
- El aporte total es del 16 % del IBC: 4 % el trabajador y 12 % el empleador, más el aporte al Fondo de Solidaridad si el IBC supera 4 SMMLV.
- Ninguna pensión puede ser inferior a un salario mínimo mensual legal vigente.
Ejemplo
Con un salario de $4.000.000 y 30 años de cotización continua, el aporte total mensual es $640.000. En ahorro individual, una parte financia comisiones y seguros y el resto se capitaliza; con rentabilidades históricas de largo plazo el saldo puede superar los $500 millones, que se traducen en una pensión estimada mediante el capital necesario según expectativa de vida y grupo familiar.
En prima media, con 1.560 semanas, la tasa de reemplazo se ubicaría cerca del 70 % del ingreso base de liquidación de los últimos 10 años, actualizado por inflación.
Las lagunas de cotización son el factor que más deteriora el resultado: cada año sin aportes reduce semanas y capital simultáneamente.
Para completar este cálculo suelen consultarse también nuestra calculadora de aportes a seguridad social, nuestra calculadora de AFC y pensión voluntaria y nuestra calculadora de interés compuesto.
Marco normativo
Ley 100 de 1993 (sistema general de pensiones), Ley 797 de 2003 (requisitos de semanas y edad), Acto Legislativo 01 de 2005 y Decreto 692 de 1994. La reforma pensional en trámite o vigente puede modificar los pilares y los aportes: verifica la norma aplicable a tu caso antes de tomar decisiones.
Este cálculo forma parte de la categoría Ahorro y pensión de nuestras calculadoras colombianas.